2006.08.03  中國時報
退休準備 愈早愈好
夏韻芬

當手上捧著一生辛苦換來的退休金五百萬,而孩子則好不容易考
上國外留學,二年學費加上生活費剛好也需要五百萬新台幣時,該
不該成全孩子呢?

熟年理財的關鍵有三:一是「腦袋」要靈光。二是「口袋」要
深。三是「眼袋」要看不到!

單身的熟年人口,最好要把保險規畫好,除了醫療之外,最好還
有看護險,起碼老來生病有人看護,其餘就可以「有錢花、盡量
花」,享受快意人生。有家庭壓力的熟年人口則除了家庭的保障之
外,子女教育基金、換屋基金、退休基金,甚至圓夢基金,都是壓
力來源,特別是沒有理財規畫的時候,往往子女教育基金跟退休金
是衝突的。

退休準備很重要,但需要多少錢?要做怎樣的規畫?每個人不盡
相同,因此在面對退休問題,第一件事就是了解自己的生活需求與
方式,這牽涉到退休金準備的多寡,所以要想清楚:退休後想過什
麼樣的生活?假設你習慣坐商務艙、至少住四星級飯店,請不要天
真地以為自己退休後每個月可以靠一萬元過日子。

接下來,就要拿出紙筆列出退休後的資源,包括政府勞退基金、
公司退休金、保險金給付、子女奉養等,計算時最好以較保守的態
度計算,例如公司是不是會給付大筆的退休金?子女奉養也不要算
得太多,以免「希望越大、失望越大」。經過初算後可以了解自己
大概擁有多少退休金,以及距離退休基金目標還差多少。

之後,就要開始估算還有多久退休,需要多少時間進行準備工
作。退休資金準備跟時間有很大的關聯,假設離退休還有10年以
上,甚至更長的時間,應該以增值潛力較大的股票資產為主,不要
因為最近幾年市場震盪比較大,就決定把資金都移轉到固定收益型
的產品上,一旦退休基金無法在理想的時間點準備好,就必須考慮
延後退休。

對於四、五、六年級生來說,退休規畫就會有不同層面的考量,
基本來說,四年級生的資產配置最好保守;五年級生要求穩健;六
年級生則是要積極,退休規畫愈早愈好,可以享受複利效應,安心
過退休生活。基本上,只要是50歲之後做退休規畫的人就已經沒有
犯錯的權利,因此四年級的人,必須選擇風險較小的理財工具,例
如債券基金、連動式債券、年金型儲蓄壽險、保本基金等,比較安
全。

四年級生這個時候,最好不要輕易進行新投資,尤其不能再進行
風險投資,債券型基金收益較定存來得高,資金調度較定存靈活,
收益又屬資本利得不需課稅,目前許多債券基金獲得信用保證評
等,相較之下投資人也多了一份保障。

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