2006.08.03  中國時報
金頭腦 搞定退休生活
◎劉心陽

近年台灣男性平均壽命74.5歲,女性為80.3歲。如果選擇60歲退休,就必須籌足未來15到20年的基本生活開銷。所以,熟年理財要趁早!
根據台灣現有的勞退勞保制度,如果以30歲加保,60歲退休,年報酬4%計算,約可提供退休前40.8%的所得水準,例如退休前月薪6萬,退休後只能月領2萬4千元,遠低於先進國家公認退休後所得應佔退休前70%的要求。以這種制度,除非退休前累積了老本、有祖產可靠或有子女奉養,補足資金缺口,否則恐怕很難談得上維持退休前的生活品質。
透過投資 彌補退休金缺口
一般而言,退休前如能擁有1000萬元的存款,退休後仰仗一年約20多萬的利息,大致就能補足這個資金缺口。如果是50歲的人,透過年報酬8%的投資工具,每月存個54299元,應可以達成;當然,如果你對退休後生活的規畫和期望值並沒有這麼高,就不需要給自己這麼大的財務壓力,這裡所提供的金額數字是個參考,我們可以根據自己的目標去調整,重點是希望退休後的生活品質要達到退休前的幾成?
如果是從45歲開始,依前述規模為例,每月需存28707元;如果40歲開始,每月需存16868元。當然,如果35歲開始,每月僅需10445元。因此,退休金的準備越早負擔越少。
當今50歲以上的台灣人,就業階段適逢民國78年台灣房地產與經濟起飛,以及各種產業的新興成長,應該累積了不錯的財富,即使是一般上班族,收入也還處於職場生涯高峰;相對的,子女教育、房屋貸款等人生中較大筆的經濟支出則已接近尾聲,整體可支配所得較高。不過,此時並不鼓勵從事股票、期貨等高風險屬性的投資,應以保本及財產規畫為主,優先滿足退休儲蓄、醫療安養、稅賦規畫等需求,凡事穩健為上。
E世代 儲備資金更需宏觀
當今40歲以上者,參與了台灣經濟起飛末期,多半位居職場中高階,收入雖多,但因房貸、車貸、子女生育教養、孝敬父母等家計負擔也相對沈重,可支配所得不見得寬裕。此時,建議一半資金可擺在儲蓄屬性的保本型商品,以備不時之需,並為退休打算;另外一半可擺在國內外股票市場,爭取擴大投資報酬的機會。
至於30多歲的台灣人,必須很遺憾的說,得要更加認真嚴肅的面對退休金儲備的問題。依據德國安聯集團資料顯示,台灣老年人口依賴比率,即65歲以上人口佔15到64歲人口比率,也就是退休族能靠多少工作族扶養,目前是13%,但到2050年會快速拉升到64%,僅次於日韓,遠高於英德法的44%至51%的水準。
因此,當這些人在30年後退休時,就會直接碰觸到高齡化社會問題,而眼前又面對成立家庭的各式負擔,因此,想要儲備退休金,必須更加靈活積極。除了提高風險性資產的比重,還要多培養國際視野,進行全球化投資佈局,提高獲利機會;可以說,當這個世代的人為退休預備做投資時,已經不能只看台灣市場了,一定要有國際觀才行。
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