台灣不婚族愈來愈多、生育率逐年降低。衛生署國民健康局統計顯示,國人不婚的原因包括沒有合適對象、經濟壓力大、怕麻煩;不生小孩的原因則有經濟壓力、工作繁忙、享受個人自由等。中華人事主管協會資深講師岳智表示,現代人書念得多,愈晚走出校園,投入職場後又面臨種種壓力,自然會造成晚婚的趨勢。
 
此外,根據內政部統計,女性平均餘命比男性多了6.58歲;主計處分析,子女會因為結婚、就業、求學等因素離家生活。因此,就算已婚、已生,「獨活」仍是女性晚年必須面臨的生活模式,更需要思考老年退休安養問題。
 
女性如何規劃退休生活?根據勞委會所辦理的「勞工生活及就業狀況調查」,女性勞工規劃退休後的生活費用來源前三名分別為,自己儲蓄佔82%、勞保老年給付佔60.3%、新制的勞工退休金佔54.6%。由於婦女的壽命平均比男性長,但一般平均收入比男性低,儘早作個人的財務規劃,就更為重要。
 
現代保險教育事務基金會資深顧問陳富琴建議,年輕朋友在初出社會、收入不豐的時候,可以從定期壽險開始規劃,25歲女性100萬保障的定期壽險,年繳保費不到1,000元;其次再規劃醫療險。她分析,病床費差額、高貴藥品、醫師指定用藥、新型療法與醫材、薪資損失等都是全民健保不給付的,購買醫療險填補上述缺口,在能力許可範圍先購足基本保障,等步入家庭,再依不同階段檢視保單補缺口。例如,子女教育金、家庭變故緊急準備金、退休如何儲蓄理財,以及考量未來節稅功能等。
 
至於退休生活該如何準備?根據勞委會調查,以60歲退休,平均再活20年為例,需要準備1,050萬元的退休金才能支應,所得替代率需70~80%才能擁有和退休前相當的生活品質。岳智表示,政府提供的勞保老年給付,以及強迫企業主提撥的勞退基金,可提供54%所得替代率,其餘可透過商業保險來補足。
 
資金規劃方面,岳智建議可以把收入分為四個使用區塊,生活費用35~50%,房貸利息等負債15~20%,儲蓄20~25%,買保險保障20~25%,按比例分配,老年資金就可水到渠成。
 
此外,高齡化可能伴隨比較不健康的生活、生理狀態,獨身養老除生活費外,醫療及長期看護費用相當可觀。陳富琴表示,65歲以上老人的醫療費用佔國人醫療費用44%以上,因此,日額型的醫療險及長期看護險非常重要。
 
長看險年輕買便宜,25歲買未來每月1萬元的看護費用,一年只要3萬多;35歲才買,一年保費5萬元。
 
此外,癌症已連續20幾年名列十大死因第一名,每三人有一人罹癌,照護醫療費用可觀,25歲一單位8,000多元,40歲買,一單位一年1萬2,000元,增加一半以上,因此,不論婚不婚、生不生,醫療及長期看護保險,都應盡早規劃。
 
文章出處:【2010-04-26,現代保險健康理財電子日報】文/編輯部
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