2006.08.03 中國時報
退休準備 愈早愈好
夏韻芬
當手上捧著一生辛苦換來的退休金五百萬，而孩子則好不容易考
上國外留學，二年學費加上生活費剛好也需要五百萬新台幣時，該
不該成全孩子呢？
熟年理財的關鍵有三：一是「腦袋」要靈光。二是「口袋」要
深。三是「眼袋」要看不到！
單身的熟年人口，最好要把保險規畫好，除了醫療之外，最好還
有看護險，起碼老來生病有人看護，其餘就可以「有錢花、盡量
花」，享受快意人生。有家庭壓力的熟年人口則除了家庭的保障之
外，子女教育基金、換屋基金、退休基金，甚至圓夢基金，都是壓
力來源，特別是沒有理財規畫的時候，往往子女教育基金跟退休金
是衝突的。
退休準備很重要，但需要多少錢？要做怎樣的規畫？每個人不盡
相同，因此在面對退休問題，第一件事就是了解自己的生活需求與
方式，這牽涉到退休金準備的多寡，所以要想清楚：退休後想過什
麼樣的生活？假設你習慣坐商務艙、至少住四星級飯店，請不要天
真地以為自己退休後每個月可以靠一萬元過日子。
接下來，就要拿出紙筆列出退休後的資源，包括政府勞退基金、
公司退休金、保險金給付、子女奉養等，計算時最好以較保守的態
度計算，例如公司是不是會給付大筆的退休金？子女奉養也不要算
得太多，以免「希望越大、失望越大」。經過初算後可以了解自己
大概擁有多少退休金，以及距離退休基金目標還差多少。
之後，就要開始估算還有多久退休，需要多少時間進行準備工
作。退休資金準備跟時間有很大的關聯，假設離退休還有10年以
上，甚至更長的時間，應該以增值潛力較大的股票資產為主，不要
因為最近幾年市場震盪比較大，就決定把資金都移轉到固定收益型
的產品上，一旦退休基金無法在理想的時間點準備好，就必須考慮
延後退休。
對於四、五、六年級生來說，退休規畫就會有不同層面的考量，
基本來說，四年級生的資產配置最好保守；五年級生要求穩健；六
年級生則是要積極，退休規畫愈早愈好，可以享受複利效應，安心
過退休生活。基本上，只要是50歲之後做退休規畫的人就已經沒有
犯錯的權利，因此四年級的人，必須選擇風險較小的理財工具，例
如債券基金、連動式債券、年金型儲蓄壽險、保本基金等，比較安
全。
四年級生這個時候，最好不要輕易進行新投資，尤其不能再進行
風險投資，債券型基金收益較定存來得高，資金調度較定存靈活，
收益又屬資本利得不需課稅，目前許多債券基金獲得信用保證評
等，相較之下投資人也多了一份保障。
退休準備 愈早愈好
夏韻芬
當手上捧著一生辛苦換來的退休金五百萬，而孩子則好不容易考
上國外留學，二年學費加上生活費剛好也需要五百萬新台幣時，該
不該成全孩子呢？
熟年理財的關鍵有三：一是「腦袋」要靈光。二是「口袋」要
深。三是「眼袋」要看不到！
單身的熟年人口，最好要把保險規畫好，除了醫療之外，最好還
有看護險，起碼老來生病有人看護，其餘就可以「有錢花、盡量
花」，享受快意人生。有家庭壓力的熟年人口則除了家庭的保障之
外，子女教育基金、換屋基金、退休基金，甚至圓夢基金，都是壓
力來源，特別是沒有理財規畫的時候，往往子女教育基金跟退休金
是衝突的。
退休準備很重要，但需要多少錢？要做怎樣的規畫？每個人不盡
相同，因此在面對退休問題，第一件事就是了解自己的生活需求與
方式，這牽涉到退休金準備的多寡，所以要想清楚：退休後想過什
麼樣的生活？假設你習慣坐商務艙、至少住四星級飯店，請不要天
真地以為自己退休後每個月可以靠一萬元過日子。
接下來，就要拿出紙筆列出退休後的資源，包括政府勞退基金、
公司退休金、保險金給付、子女奉養等，計算時最好以較保守的態
度計算，例如公司是不是會給付大筆的退休金？子女奉養也不要算
得太多，以免「希望越大、失望越大」。經過初算後可以了解自己
大概擁有多少退休金，以及距離退休基金目標還差多少。
之後，就要開始估算還有多久退休，需要多少時間進行準備工
作。退休資金準備跟時間有很大的關聯，假設離退休還有10年以
上，甚至更長的時間，應該以增值潛力較大的股票資產為主，不要
因為最近幾年市場震盪比較大，就決定把資金都移轉到固定收益型
的產品上，一旦退休基金無法在理想的時間點準備好，就必須考慮
延後退休。
對於四、五、六年級生來說，退休規畫就會有不同層面的考量，
基本來說，四年級生的資產配置最好保守；五年級生要求穩健；六
年級生則是要積極，退休規畫愈早愈好，可以享受複利效應，安心
過退休生活。基本上，只要是50歲之後做退休規畫的人就已經沒有
犯錯的權利，因此四年級的人，必須選擇風險較小的理財工具，例
如債券基金、連動式債券、年金型儲蓄壽險、保本基金等，比較安
全。
四年級生這個時候，最好不要輕易進行新投資，尤其不能再進行
風險投資，債券型基金收益較定存來得高，資金調度較定存靈活，
收益又屬資本利得不需課稅，目前許多債券基金獲得信用保證評
等，相較之下投資人也多了一份保障。
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