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2006.08.03 中國時報
金頭腦 搞定退休生活
◎劉心陽
近年台灣男性平均壽命74.5歲，女性為80.3歲。如果選擇60歲退休，就必須籌足未來15到20年的基本生活開銷。所以，熟年理財要趁早！
根據台灣現有的勞退勞保制度，如果以30歲加保，60歲退休，年報酬4％計算，約可提供退休前40.8％的所得水準，例如退休前月薪6萬，退休後只能月領2萬4千元，遠低於先進國家公認退休後所得應佔退休前70％的要求。以這種制度，除非退休前累積了老本、有祖產可靠或有子女奉養，補足資金缺口，否則恐怕很難談得上維持退休前的生活品質。
透過投資 彌補退休金缺口
一般而言，退休前如能擁有1000萬元的存款，退休後仰仗一年約20多萬的利息，大致就能補足這個資金缺口。如果是50歲的人，透過年報酬8％的投資工具，每月存個54299元，應可以達成；當然，如果你對退休後生活的規畫和期望值並沒有這麼高，就不需要給自己這麼大的財務壓力，這裡所提供的金額數字是個參考，我們可以根據自己的目標去調整，重點是希望退休後的生活品質要達到退休前的幾成？
如果是從45歲開始，依前述規模為例，每月需存28707元；如果40歲開始，每月需存16868元。當然，如果35歲開始，每月僅需10445元。因此，退休金的準備越早負擔越少。
當今50歲以上的台灣人，就業階段適逢民國78年台灣房地產與經濟起飛，以及各種產業的新興成長，應該累積了不錯的財富，即使是一般上班族，收入也還處於職場生涯高峰；相對的，子女教育、房屋貸款等人生中較大筆的經濟支出則已接近尾聲，整體可支配所得較高。不過，此時並不鼓勵從事股票、期貨等高風險屬性的投資，應以保本及財產規畫為主，優先滿足退休儲蓄、醫療安養、稅賦規畫等需求，凡事穩健為上。
Ｅ世代 儲備資金更需宏觀
當今40歲以上者，參與了台灣經濟起飛末期，多半位居職場中高階，收入雖多，但因房貸、車貸、子女生育教養、孝敬父母等家計負擔也相對沈重，可支配所得不見得寬裕。此時，建議一半資金可擺在儲蓄屬性的保本型商品，以備不時之需，並為退休打算；另外一半可擺在國內外股票市場，爭取擴大投資報酬的機會。
至於30多歲的台灣人，必須很遺憾的說，得要更加認真嚴肅的面對退休金儲備的問題。依據德國安聯集團資料顯示，台灣老年人口依賴比率，即65歲以上人口佔15到64歲人口比率，也就是退休族能靠多少工作族扶養，目前是13％，但到2050年會快速拉升到64％，僅次於日韓，遠高於英德法的44％至51％的水準。
因此，當這些人在30年後退休時，就會直接碰觸到高齡化社會問題，而眼前又面對成立家庭的各式負擔，因此，想要儲備退休金，必須更加靈活積極。除了提高風險性資產的比重，還要多培養國際視野，進行全球化投資佈局，提高獲利機會；可以說，當這個世代的人為退休預備做投資時，已經不能只看台灣市場了，一定要有國際觀才行。
金頭腦 搞定退休生活
◎劉心陽
近年台灣男性平均壽命74.5歲，女性為80.3歲。如果選擇60歲退休，就必須籌足未來15到20年的基本生活開銷。所以，熟年理財要趁早！
根據台灣現有的勞退勞保制度，如果以30歲加保，60歲退休，年報酬4％計算，約可提供退休前40.8％的所得水準，例如退休前月薪6萬，退休後只能月領2萬4千元，遠低於先進國家公認退休後所得應佔退休前70％的要求。以這種制度，除非退休前累積了老本、有祖產可靠或有子女奉養，補足資金缺口，否則恐怕很難談得上維持退休前的生活品質。
透過投資 彌補退休金缺口
一般而言，退休前如能擁有1000萬元的存款，退休後仰仗一年約20多萬的利息，大致就能補足這個資金缺口。如果是50歲的人，透過年報酬8％的投資工具，每月存個54299元，應可以達成；當然，如果你對退休後生活的規畫和期望值並沒有這麼高，就不需要給自己這麼大的財務壓力，這裡所提供的金額數字是個參考，我們可以根據自己的目標去調整，重點是希望退休後的生活品質要達到退休前的幾成？
如果是從45歲開始，依前述規模為例，每月需存28707元；如果40歲開始，每月需存16868元。當然，如果35歲開始，每月僅需10445元。因此，退休金的準備越早負擔越少。
當今50歲以上的台灣人，就業階段適逢民國78年台灣房地產與經濟起飛，以及各種產業的新興成長，應該累積了不錯的財富，即使是一般上班族，收入也還處於職場生涯高峰；相對的，子女教育、房屋貸款等人生中較大筆的經濟支出則已接近尾聲，整體可支配所得較高。不過，此時並不鼓勵從事股票、期貨等高風險屬性的投資，應以保本及財產規畫為主，優先滿足退休儲蓄、醫療安養、稅賦規畫等需求，凡事穩健為上。
Ｅ世代 儲備資金更需宏觀
當今40歲以上者，參與了台灣經濟起飛末期，多半位居職場中高階，收入雖多，但因房貸、車貸、子女生育教養、孝敬父母等家計負擔也相對沈重，可支配所得不見得寬裕。此時，建議一半資金可擺在儲蓄屬性的保本型商品，以備不時之需，並為退休打算；另外一半可擺在國內外股票市場，爭取擴大投資報酬的機會。
至於30多歲的台灣人，必須很遺憾的說，得要更加認真嚴肅的面對退休金儲備的問題。依據德國安聯集團資料顯示，台灣老年人口依賴比率，即65歲以上人口佔15到64歲人口比率，也就是退休族能靠多少工作族扶養，目前是13％，但到2050年會快速拉升到64％，僅次於日韓，遠高於英德法的44％至51％的水準。
因此，當這些人在30年後退休時，就會直接碰觸到高齡化社會問題，而眼前又面對成立家庭的各式負擔，因此，想要儲備退休金，必須更加靈活積極。除了提高風險性資產的比重，還要多培養國際視野，進行全球化投資佈局，提高獲利機會；可以說，當這個世代的人為退休預備做投資時，已經不能只看台灣市場了，一定要有國際觀才行。
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