日光出沒

2006.08.03　 中國時報
金頭腦 搞定退休生活
◎劉心陽
近年台灣男性平均壽命74.5歲，女性為80.3歲。如果選擇60歲退休，就必須籌足未來15到20年的基本生活開銷。所以，熟年理財要趁早！
根據台灣現有的勞退勞保制度，如果以30歲加保，60歲退休，年報酬4％計算，約可提供退休前40.8％的所得水準，例如退休前月薪6萬，退休後只能月領2萬4千元，遠低於先進國家公認退休後所得應佔退休前70％的要求。以這種制度，除非退休前累積了老本、有祖產可靠或有子女奉養，補足資金缺口，否則恐怕很難談得上維持退休前的生活品質。
透過投資 彌補退休金缺口
一般而言，退休前如能擁有1000萬元的存款，退休後仰仗一年約20多萬的利息，大致就能補足這個資金缺口。如果是50歲的人，透過年報酬8％的投資工具，每月存個54299元，應可以達成；當然，如果你對退休後生活的規畫和期望值並沒有這麼高，就不需要給自己這麼大的財務壓力，這裡所提供的金額數字是個參考，我們可以根據自己的目標去調整，重點是希望退休後的生活品質要達到退休前的幾成？
如果是從45歲開始，依前述規模為例，每月需存28707元；如果40歲開始，每月需存16868元。當然，如果35歲開始，每月僅需10445元。因此，退休金的準備越早負擔越少。
當今50歲以上的台灣人，就業階段適逢民國78年台灣房地產與經濟起飛，以及各種產業的新興成長，應該累積了不錯的財富，即使是一般上班族，收入也還處於職場生涯高峰；相對的，子女教育、房屋貸款等人生中較大筆的經濟支出則已接近尾聲，整體可支配所得較高。不過，此時並不鼓勵從事股票、期貨等高風險屬性的投資，應以保本及財產規畫為主，優先滿足退休儲蓄、醫療安養、稅賦規畫等需求，凡事穩健為上。
Ｅ世代 儲備資金更需宏觀
當今40歲以上者，參與了台灣經濟起飛末期，多半位居職場中高階，收入雖多，但因房貸、車貸、子女生育教養、孝敬父母等家計負擔也相對沈重，可支配所得不見得寬裕。此時，建議一半資金可擺在儲蓄屬性的保本型商品，以備不時之需，並為退休打算；另外一半可擺在國內外股票市場，爭取擴大投資報酬的機會。
至於30多歲的台灣人，必須很遺憾的說，得要更加認真嚴肅的面對退休金儲備的問題。依據德國安聯集團資料顯示，台灣老年人口依賴比率，即65歲以上人口佔15到64歲人口比率，也就是退休族能靠多少工作族扶養，目前是13％，但到2050年會快速拉升到64％，僅次於日韓，遠高於英德法的44％至51％的水準。
因此，當這些人在30年後退休時，就會直接碰觸到高齡化社會問題，而眼前又面對成立家庭的各式負擔，因此，想要儲備退休金，必須更加靈活積極。除了提高風險性資產的比重，還要多培養國際視野，進行全球化投資佈局，提高獲利機會；可以說，當這個世代的人為退休預備做投資時，已經不能只看台灣市場了，一定要有國際觀才行。

2006.08.03　 中國時報
退休準備 愈早愈好
夏韻芬
當手上捧著一生辛苦換來的退休金五百萬，而孩子則好不容易考
上國外留學，二年學費加上生活費剛好也需要五百萬新台幣時，該
不該成全孩子呢？
熟年理財的關鍵有三：一是「腦袋」要靈光。二是「口袋」要
深。三是「眼袋」要看不到！
單身的熟年人口，最好要把保險規畫好，除了醫療之外，最好還
有看護險，起碼老來生病有人看護，其餘就可以「有錢花、盡量
花」，享受快意人生。有家庭壓力的熟年人口則除了家庭的保障之
外，子女教育基金、換屋基金、退休基金，甚至圓夢基金，都是壓
力來源，特別是沒有理財規畫的時候，往往子女教育基金跟退休金
是衝突的。
退休準備很重要，但需要多少錢？要做怎樣的規畫？每個人不盡
相同，因此在面對退休問題，第一件事就是了解自己的生活需求與
方式，這牽涉到退休金準備的多寡，所以要想清楚：退休後想過什
麼樣的生活？假設你習慣坐商務艙、至少住四星級飯店，請不要天
真地以為自己退休後每個月可以靠一萬元過日子。
接下來，就要拿出紙筆列出退休後的資源，包括政府勞退基金、
公司退休金、保險金給付、子女奉養等，計算時最好以較保守的態
度計算，例如公司是不是會給付大筆的退休金？子女奉養也不要算
得太多，以免「希望越大、失望越大」。經過初算後可以了解自己
大概擁有多少退休金，以及距離退休基金目標還差多少。
之後，就要開始估算還有多久退休，需要多少時間進行準備工
作。退休資金準備跟時間有很大的關聯，假設離退休還有10年以
上，甚至更長的時間，應該以增值潛力較大的股票資產為主，不要
因為最近幾年市場震盪比較大，就決定把資金都移轉到固定收益型
的產品上，一旦退休基金無法在理想的時間點準備好，就必須考慮
延後退休。
對於四、五、六年級生來說，退休規畫就會有不同層面的考量，
基本來說，四年級生的資產配置最好保守；五年級生要求穩健；六
年級生則是要積極，退休規畫愈早愈好，可以享受複利效應，安心
過退休生活。基本上，只要是50歲之後做退休規畫的人就已經沒有
犯錯的權利，因此四年級的人，必須選擇風險較小的理財工具，例
如債券基金、連動式債券、年金型儲蓄壽險、保本基金等，比較安
全。
四年級生這個時候，最好不要輕易進行新投資，尤其不能再進行
風險投資，債券型基金收益較定存來得高，資金調度較定存靈活，
收益又屬資本利得不需課稅，目前許多債券基金獲得信用保證評
等，相較之下投資人也多了一份保障。

阿倫夫婦是一對雙薪上班族，年約三十五歲，兩人月入合計七、八萬元，
在同輩間算是中上。但他們育有一子，在台北縣有一戶二十幾坪的窩，光
是每月一萬五的保姆費、兩萬元的房貸，就吃掉兩人一半的薪水，扣去萬
把塊的汽車貸款、兒子的花費、油錢，夫妻倆每月的可支配所得，加起來
只剩兩萬元，比大學談戀愛時的打工收入還不如。再扣掉每年繳交的八萬
元保險費、稅金、給保姆一個月年終獎金，阿倫夫婦每天晚餐幾乎都在小
麵攤草草打發，趁假日回父母家才能吃一頓像樣飯菜。

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本篇文章引用自此
哈哈~超可愛的回答

記念
作詞：姚謙　作曲：Tanya Chua　編曲：Adam Lee
想念變成一條線　在時間裡面漫延
長得可以把世界切成了兩個面
他在春天那一邊　妳的秋天剛落葉　剛落葉
如果從此不見面　讓你憑記憶想念
本來這段愛情可以記得很完美
他的樣子已改變　有新伴侶的氣味　的氣味
那一瞬間　妳終於發現　那曾深愛過的人 (嗯)~~
早在告別的　那天　已消失在這個世界
也許那一次見面　是生命給妳機會
了解愛只是人所渴望的投射面
只是渴望會改變　他的愛已經不見　已不見
那一瞬間　妳終於發現　那曾深愛過的人 (嗯)~~
早在告別的　那天　已消失在這個世界
那一瞬間　妳終於發現　心中的愛和思念 (念)~~
都只是屬於　自己
曾經擁有過　曾經擁有過　曾經擁有過　的紀念
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一首讓我難以忘懷的歌~~~

放生
作詞：武雄　作曲：梁可耀　編曲：蔡庭貴
地點是城市某個角落　時間在午夜時刻
無聊的人常在這裡出沒　交換一種寂寞
我靜靜坐在你的身後　妳似乎只想沉默
我猜我們的愛情已到盡頭　無話可說
比爭吵更折磨　不如就分手
放我一個人生活　請妳雙手不要再緊握
一個人我至少乾淨俐落　淪落就淪落　愛闖禍就闖禍
我也放妳一個人生活　妳知道就算繼續
結果還是沒結果　又何苦還要繼續遷就
我也放妳一個人生活　妳知道就算繼續
結果還是沒結果　就彼此放生留下活口
 
愛的時候　說過的承諾　
愛過以後　就不要強求
從此分手　不必再回頭　各自生活
曾經孤單加上孤單是愛火　燃燒過你和我
如今沉默加上沉默更沉默　再沒有什麼捨不得

老師：「小明，你的美勞作品太好了，明天學校要派你參加全市的比賽。」
小明：「不行。」
老師：「為什麼？」
小明：「勞作是我爸做的，他明天要上班。」

這個厲害的角色是一條狗
為何說他厲害呢？
這是今天我在虹揚橋上看到的奇觀
請問各位狗爸狗媽
一般而言騎機車載狗狗，狗狗通常都坐在哪裡？
1。腳踏板
2。腳踏板
3。還是腳踏板吧～
是吧～
可我今天看到的狗狗
他是坐在後座ㄝ
就像側坐一樣，兩隻後腿緊緊的撐在後座上
然後兩隻前腳隨著女主人的騎車、煞車、停車做抬腳緩衝動作，避免讓自己掉下來
而且後座是空空的沒有任何輔助器具之類的說～
（齁～這個壓如果我是彎彎～就把它畫出來了）
齁～我在後面看的是目瞪口呆
真的是太強了
一時之間我好痛恨我怎麼把手機鎖在車廂裡面呢？
以後～我會把手機掛在脖子上
這樣才有辦法把這樣精彩的畫面讓大家看一看

本篇文章引用自此
好孩子不可以翹班
翹班不可以被抓到
壓～我好像有這樣的經驗ㄝ
我好像有接起來說
哈哈～就說在忙阿